7 видов франшизы в страховании: как выбрать их особенности и преимущества

Франшиза в страховании — это соглашение между страхователем и страховщиком, в рамках которого страхователь берет на себя определенную часть риска. Существуют различные виды франшизы, такие как франшиза с фиксированной суммой, франшиза с процентным участием или франшиза с кумулятивным учитыванием.

Особенностью франшизы в страховании является то, что страхователь может самостоятельно управлять риском и определить свою ответственность за убытки. Преимуществами такого подхода являются более низкая стоимость страховки, индивидуальный подход к оценке риска и возможность сохранить контроль над финансовыми потоками.

В следующих частях статьи мы рассмотрим подробнее различные виды франшизы в страховании, примеры их применения в различных областях, а также поделимся советами по выбору оптимального вида франшизы для вашего бизнеса. Присоединяйтесь к чтению, чтобы узнать больше об эффективных стратегиях управления рисками через франшизу в страховании!

Особенности франшизного корпоративного страхования

Франшизное страхование является одним из неотъемлемых трендов в корпоративном секторе страховых услуг в течение последних пяти лет. Его популярность обусловлена комплексным положительным воздействием на страховщика и страхователя. Однако, результаты исследований показывают, что последний все еще не достаточно информирован о франшизных методах страхования и разновидностях самой франшизы.

Разъяснение этого понятия содержится в законе РФ, который регулирует всю страховую деятельность. Если пояснить, что такое франшиза в страховании, применяя более понятные термины, то можно сказать, что это часть реального ущерба, которую страхователь принимает на себя. Это может быть определенный процент от максимальной суммы выплаты или фиксированная сумма, которую страхователь возмещает.

Классификация франшиз

В зависимости от условий применения, франшиза делится на семь видов:

• безусловная;
• условная;
• регрессная;
• льготная;
• временная;
• динамическая;
• высокая.

Безусловная

Из названия данной концепции ясно, что речь идет о страховом полисе, который не предусматривает выплаты в любых обстоятельствах. Чаще всего такая практика применяется при страховании автомобилей, техники, ценного имущества, оборудования и других объектов. Основной принцип работы состоит в следующем: при оценке ущерба страховщик не возмещает страхователю убытки полностью (если их сумма меньше франшизы), либо компенсирует разницу между суммой страхования и франшизой.

Условная

Данная модель франшизного договора применяется в редких случаях, однако она является выгодной для страхователя, особенно при страховании грузового или легкового транспорта. Суть этой модели заключается в том, что если сумма ущерба не превышает франшизы, то страховой случай не признается, и страховая компания не выплачивает компенсацию — весь ущерб возмещает сам страхователь. В противном случае, ущерб полностью компенсируется (аналогично страховке с нулевой франшизой).

• Грузовой транспорт застрахован на сумму 150 тыс. рублей со страховой франшизой в размере 1%. По незаконным действиям третьих лиц были нанесены повреждения оптике на сумму в 1000 рублей. Страхователь компенсирует ущерб самостоятельно (поскольку сумма ущерба в 1000 рублей ниже размера франшизы в 1500 рублей).
• Легковой автомобиль застрахован на сумму 320 тыс. рублей со страховой франшизой в размере 0,5%. Ущерб, возникший в результате аварии, оценен в 12 тыс. рублей. Страховая компания выплатит полную сумму 12 тыс. рублей.

Регрессная

В данном случае размер определяется страхователем и находится в интервале от 5 до 45%. Выбор франшизы напрямую влияет на тариф (он будет ниже, если процент франшизы выше). Здесь могут быть предусмотрены различные способы регулирования.

• Полное возмещение может быть осуществлено, после чего страхователь возмещает страховщику франшизную часть (такой подход обычно используется при страховании ответственности);
• Возмещение сразу выплачивается с учетом оговоренного процента (это актуально для классических полисов имущественного страхования).

Льготная

При использовании преференциальной формы договора между сторонами предусматриваются ситуации, когда страхователь не несет ответственность за часть убытка. В страховании автомобиля такой принцип очень популярен. Он работает следующим образом: если водитель не является виновным в ДТП, то это становится основанием для отмены выплаты по части франшизы — страховщик выплачивает полное возмещение, несмотря на то, что страхователь заключил договор со скидкой.

Временная

Нередко данная схема распространяется на область страхования (ДМС, беременность и роды). В отличие от прочих вариантов, ее расчет производится не в валюте или процентах, а в периоде задержки обязательств страховой компании.

Подразумевается, что во время действия франшизы страховая компания не выплачивает возмещение при наступлении страхового случая. Это необходимо для исключения ситуаций, когда полис оформляется накануне операций, родов или имеются диагноз и прочее.

Динамическая

В практике имеется редко используемый вид страхового договора, который демонстрирует высокую эффективность в России. По данному договору, страховщик имеет право изменять размер франшизной суммы, с учетом особенностей произошедшего инцидента. При этом сумма компенсации остается в пределах установленного лимита. Изменяется только объем ущерба, который ложится на плечи страхователя.

Высокая

Страховка с франшизой данного типа предусматривает немедленную выплату полной суммы ущерба при возникновении неблагоприятных обстоятельств. После этого застрахованное лицо должно в определенный срок возместить страховой компании значительную часть полученных денег — по частям или единоразово.

Такой вид страхования является эффективным при охвате дорогостоящих рисков, таких как недвижимость, импортное оборудование, производственные линии, автопарки и другое имущество, стоимость которого начинается с нескольких миллионов рублей. Размер франшизной суммы часто зафиксирован (в рублях, а не в процентах) и начинается от 650-700 тыс. рублей.

Франшиза, ее виды, условия применения

В страховом договоре возможно присутствие франшизы, размер и условия которой влияют на сумму возмещения.

Франшиза – это условие договора, согласно которому страхователь обязуется также принять участие в возмещении убытков. Это означает, что страхователь самостоятельно покрывает определенную часть убытков. Франшиза может быть установлена как в абсолютном значении, так и в процентах от страховой суммы. Также возможно ее установление в процентах от другого объекта страхования (например, от фактической стоимости объекта или от суммы убытков), однако такие детали указываются в договоре.

Существуют условная и безусловная франшиза.

Условная франшиза (не вычитаемая) представляет собой специальную запись в договоре, которая в международной практике известна как «клауза» — «Свободно от х процентов», где х=1,2,3…. и т.д. – целое число процентов от страховой суммы (или другого объекта). Если франшиза указана в абсолютном выражении, то применяется запись «Свободно от ……. рублей». Условная франшиза используется для сравнения и принятия решения о выплате страхового возмещения. Если условная франшиза меньше страхового возмещения, то страховое возмещение выплачивается полностью в соответствии с установленной системой страхования. Если условная франшиза больше или равна страховому возмещению, то страховое возмещение вообще не выплачивается, т.е. Sв = 0.

Абсолютная франшиза (отнимаемая) также означает наличие специальной записи «В первые х процентов свободно», где х процентов – всегда вычитаются из страхового возмещения. Таким образом, абсолютная франшиза всегда уменьшает размер страховой выплаты.

Присутствие условия франшизы в договоре страхования выгодно и для страховщика, и для страхователя. Страховщик освобождается от оформления и оплаты мелких рисков, а страхователь получает скидку на страховой тариф, следовательно, получает льготу по уплате страховой премии (страховых взносов).

Страховая сумма, указанная в договоре = 60 000 руб.

Ущерб = 12 000 руб.

Франшиза условная = 5%

Решение: Св = У = 12 000 руб. (без учета франшизы)

Фусл = 60 000 * 0,05 = 3 000 руб.

Пример 2. Имущество застраховано по системе «доли»

А (указанная стоимость) = 40 000 руб.

Величина ущерба составляет 80 000 рублей.

Франшиза в условном виде составляет 5 000 рублей.

Величина страхового возмещения (Sв) равна 7 000 * 40 000 / 80 000 = 3 500 рублей.

Если значение франшизы (Фусл) больше Sв, то страховое возмещение не выплачивается, то есть Sв = 0.

Пример 3. Имущество застраховано с использованием системы пропорциональной ответственности.

Страховая сумма, указанная в договоре, составляет 50 000 рублей.

Фактическая стоимость имущества равна 75 000 рублей.

Величина ущерба составляет 35 000 рублей.

Sв = 35 000 * 50 000 / 75 000 = 23 333 рубля (без учета франшизы).

Франшиза безусловного характера равна 50 000 * 0,05 = 2 500 рублей.

Sв = 23 333 – 2 500 = 20 833 рубля (с учетом франшизы).

Пример 4. Имущество застраховано с использованием системы пропорциональной ответственности.

Страховая сумма составляет 50 000 рублей.

Фактическая стоимость объекта равна 75 000 рублей.

Величина ущерба составляет 35 000 рублей.

Франшиза безусловного характера составляет 5% от ущерба.

Sв =35000 ∙ 50000/75000=23 333руб. (без учета франшизы)

Фб/у=23 333 ∙ 0,05= 1 166 руб.

Sв =23 333 – 1 167 =22 166 руб. или Sв =23 333 ∙ 0,95=22 166 руб. (с учетом франшизы)

Франшиза при страховании квартиры

Франшиза в страховании – льгота, которую клиент может отказаться получить при наступлении страхового случая. Франшиза, даже если она небольшая, например, 5 тысяч рублей, может снизить стоимость страхового полиса на 15 – 20 процентов. Франшиза может быть условной или безусловной.

При условной франшизе, если сумма ущерба не превышает франшизу, страховое возмещение не выплачивается. Однако, если ущерб превышает франшизу, клиент получит страховое возмещение полностью.

• Если сумма причиненного ущерба меньше 5 000 рублей, страховая компания не осуществляет выплаты.
• Если сумма ущерба составляет 5 200 рублей или более, страховая компания выплатит полную сумму страхового возмещения.
• Для договоров с безусловной франшизой, страховая компания будет вычитать сумму франшизы из выплаты независимо от масштаба ущерба.
• При оформлении договора страхования с франшизой, уточните, какой именно тип франшизы предусмотрен в тексте договора. В некоторых случаях, если в тексте нет указаний, франшиза считается условной по умолчанию.
• Временная франшиза – это условие страховой компании, согласно которому она возмещает убытки, которые произошли в результате страхового случая, произошедшего в определенной период времени.
• Динамическая франшиза предполагает полное возмещение ущерба по первому страховому случаю, а по последующим случаям возмещение происходит с применением франшизы, размер которой может изменяться от случая к случаю и увеличиваться.
• Льготная франшиза чаще всего используется в автостраховании. В этом случае франшиза применяется только тогда, когда страхователь сам является виновником происшествия, а если вина на него не ложится, то возмещение ущерба выплачивается полностью.

Страхование по динамической франшизе предусматривает учет истории безупречного вождения клиента. Чем меньше страховых случаев было зафиксировано в прошлых периодах, тем больше доверия у страховой компании к страхователю и тем больше скидки и бонусы он получает при приобретении полиса. Динамическая франшиза стимулирует клиентов к безаварийному управлению автомобилем, так как высокий процент страхового возмещения предоставляется только при первом и втором страховом случае, а при последующих страховых случаях доля страхового возмещения последовательно снижается на 5%.

Временная франшиза — это опция страхования, которая позволяет клиенту выбирать период времени, в течение которого будет действовать страховой договор. Например, если владелец автомобиля использует его только в будние дни, то он может заключить договор КАСКО с временной франшизой, которая будет действовать только в течение 5 рабочих дней в неделю. Если автомобиль получит повреждения в эти дни, то страховая компания полностью возместит расходы на его ремонт. В случае аварии в выходные дни, ремонт придется оплатить владельцу самостоятельно, так как страховая компания не выплатит страховое возмещение. Такая система позволяет снизить стоимость страхового полиса для клиента по сравнению со стандартной системой.

Виды франшизы в страховании

Высокая франшиза — это вид франшизы, который применяется при заключении крупных договоров и начинается с суммы от 100 тыс. долл. Он используется редко. Основные характеристики данного вида франшизы следующие: когда застрахованное событие произошло, страховщик обязан незамедлительно возместить убытки полностью. Затем страхователь возвращает страховщику сумму франшизы. Кроме того, страховая компания обязана оказывать сопровождение клиенту в судебных разбирательствах.

Льготная франшиза — это условие, которое стороны могут согласиться включить в договор. Это означает, что в договоре указываются случаи, когда страховщик не будет применять франшизу. Например, если виновником ДТП признано другое лицо, а не клиент компании.

Что такое франшиза в страховании простыми словами?

Если уйти от сложных формулировок, то франшиза в сфере страхования — это возможность для клиента сэкономить на страховке, а компания, в свою очередь, сможет сэкономить на выплатах.

Желательно никому не попадать в ДТП и другие неприятности. Однако, лучше всегда помнить о том, что скупой платит дважды, поэтому тщательно обдумайте выбор полиса. Франшиза в страховании в определенных случаях может быть очень выгодной, но главное — правильно оценивать свои риски. Тщательно изучите контракт, прочитайте отзывы, не принимайте решение мгновенно, лучше взять документы домой для ознакомления.

Страховые организации не будут предлагать условия, которые не принесут им выгоды. Будьте внимательными и осторожными.

Что такое франшиза?

Не представляется простым? Давайте облегчим.

Например, вы недавно закончили университет, получили водительские права и решили купить себе автомобиль. Приобретая автомобиль, вы решаете оформить КАСКО полис. Ведь машина новая, и опыта вождения ещё немного, так что вам нужно как-то обезопасить себя.

Стоимость вашего КАСКО полиса составит приблизительно 100 000 рублей. Для вас, как для сегодняшнего выпускника, это немалая сумма, и вы начинаете искать пути сэкономить.

И вот на сцене появляется франшиза:)

При выборе страхования с франшизой в размере 6000, стоимость составит 80.000. Это означает, что наличие франшизы в договоре даст вам значительную скидку.

Виды Франшиз:

Условная (для каждого страхового случая).

▶️ Условная франшиза позволяет страховщику освободиться от ответственности за ущерб, не превышающий размер франшизы или равный ему. Например, наш студент сам оплачивает все ремонтные работы на своем автомобиле до 6000 рублей. Таким образом, при замене лобового стекла стоимостью 40.000 рублей, студент должен оплатить 6000.

Оставшиеся 14.000 рублей будет оплачивать страховая компания. И так для каждого страхового случая в течение года. Если не было незначительных убытков в течение года, вы сэкономили 20.000 рублей:)

▶️ Условно-безусловная франшиза отличается только тем, что оплата происходит только в случае, если убыток произошел по вашей вине или если виновник не выявлен. Если вас поцарапали на дороге, это не страшно. Франшиза в размере 90 000 по вашему полису КАСКО будет взыскана с компании виновника.

Важно понять сущность франшизы, ее смысл и математику.

Для клиента страховой компании франшиза является самострахованием от незначительных убытков. Вы сами определяете размер убытка, который не является существенным и не заставит вас брать кредиты или отказываться от отпуска. За несколько лет страхования этот подход окупится многократно.

Понятие франшизы

В настоящее время пакеты, в соответствии с которыми страховая компания не возмещает определенную часть убытков заинтересованному лицу, пользуются значительной популярностью.

Франшиза представлена конкретной цифрой или процентом от суммы ущерба нанесенного собственности. Стоимость договора непосредственно зависит от размера опции: большая ответственность клиента ведет к большой скидке на страхование. Существует несколько видов франшизы, каждый из которых имеет свои преимущества.

Условная франшиза и ее выгода для страхователя

Если опция составляет 10 тысяч рублей, то страхователь оплачивает счета за ремонт в пределах этой суммы. СК полностью покрывает ущерб, превышающий франшизу. Такой способ компенсации очень удобен для водителей, которые могут восстановить автомобиль после серьезного ДТП, не внося дополнительную оплату.

Из-за массового мошенничества компании отказались от условной франшизы, так как клиенты сознательно повреждали имущество с целью увеличения размера убытков. В настоящее время такая опция является редким явлением.

Данный вид безусловной опции подразделяется на:

1. Франшиза с фиксированным объемом;
2. Франшиза, размер которой определяется после оценки ущерба.

В первом случае сумма указывается в договоре в российских рублях или другой валюте. Если ремонт автомобиля стоит 20 тысяч рублей, а франшиза составляет 12 тысяч рублей, то страхователь получит на руки только 8 тысяч рублей, остальную сумму придется оплатить самому.

Франшиза, пропорциональная сумме ущерба, применяется не так часто. Она не имеет основной цели — снижение числа обращений.

Виды франшиз в имущественном страховании

Имущественное страхование – один из наиболее популярных видов страхования в России. И в то же время, он является наиболее сложным. Разнообразие предложений может сбивать с толку любого. Привилегии, скидки, условные выплаты. В особенности, условные выплаты.

Франшиза – это термин, который используется в разных областях и имеет различные значения. Он происходит от французского слова «franchise», что означает привилегия.

В России в сфере имущественного страхования раньше понятие «франшиза» было неоднозначным. Эта ситуация изменилась в начале 2014 года, когда вступила в силу новая редакция Федерального Закона №4015-1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этой редакции было ясно определено значение термина «франшиза», были разъяснены понятия «условная» и «безусловная», а также указано, что страховые компании имеют право устанавливать другие виды франшиз в своих договорах.

Давайте проанализируем все эти запутанности.

Простыми словами об сложном

Итак, согласно законодательству, франшиза в имущественном страховании – это сумма убытков, которая не будет выплачена страховой компанией. Эта сумма указывается в договоре страхования и может быть выражена в процентах от страховой суммы или иметь фиксированный размер.

Условная

Как уже отмечалось, понятие «условная франшиза» имеет ясное определение в законодательстве. Согласно этому определению, при условной франшизе страховая компания освобождается от выплат, если размер убытка не превышает определенной суммы. Эта сумма называется размером франшизы. Если же убыток превышает размер франшизы, страховая компания полностью возмещает его.

Возьмем, например, договор страхования квартиры, в котором размер условной франшизы равен 10 тысячам рублей. Если нанесенный ущерб (например, от пожара) составляет 11 тысяч рублей, то страховая компания возмещает его в полном объеме. Если же ущерб составляет 9 тысяч рублей, клиенту придется оплатить ремонт самостоятельно.

На практике, условная франшиза в имущественном страховании редко используется в России в настоящее время. Это связано с тем, что владельцы таких полисов в прошлом старались увеличить размер ущерба, чтобы получить полное возмещение.

Безусловная

В законе также содержится определение данного понятия. При заключении договора с безусловной франшизой размер страховых выплат составляет разницу между суммой ущерба и величиной франшизы. Безусловная франшиза может быть установлена как в конкретной денежной сумме, так и в процентном отношении.

Пример 1. В договоре предусмотрена безусловная франшиза в размере 15%. По результатам затопления квартиры был нанесен ущерб в размере 10 000 рублей. Страховая компания выплатит 8 500 рублей. Оставшуюся сумму придется погасить самостоятельно.

Пример 2. Величина безусловной франшизы составляет 10 000 рублей. Ущерб составил 15 000 рублей. В данном случае клиент получит от страховщика лишь 5 000 рублей. Если бы ущерб оказался ниже 10 000 рублей, то клиент не получил бы никакой выплаты.

Якщо звернутися до практики, то процентна безумовна франшиза у майновому страхуванні майже не застосовується. Зате вона досить популярна в добровільному медичному страхуванні. Причина полягає в тому, що одна з метою франшизи — зменшення кількості звернень до страхової компанії для отримання виплат. У медичному страхуванні власні пріоритети.

Розбираючись з варіантами франшиз, явно прописаними у законі, перейдемо до тих, які закон трактує як «інші види франшиз». Отже, що ж пропонують страхові компанії клієнтам.

Временная

Учреждения не подвергаются обязательству возмещать страховые случаи, произошедшие в течение определенного периода после заключения договора. Это ясно без конкретных примеров. Прежимущественно используется компаниями, стремящимися защитить себя от нечестных клиентов.

Динамическая

По данной франшизе размер выплат меняется в зависимости от количества наступивших страховых случаев.

Например, при возникновении страхового случая впервые компания полностью возмещает ущерб. При повторном возникновении — только 90% от суммы. Если такое произойдет в третий раз, то всего 80%.

Этот тип франшизы является весьма популярным в сфере страхования автотранспорта (КАСКО): он стимулирует водителей быть более осторожными. Кроме того, такая франшиза может использоваться и в страховании недвижимости.

Высокая

Данная франшиза используется при заключении договоров страхования на значительные суммы. Обычно, размер такой франшизы составляет многие сотни тысяч долларов. В случае повреждения застрахованного имущества, такого как вилла или яхта, страховая компания немедленно выплачивает сумму возмещения. Затем, после восстановления имущества, что, как правило, требует финансовых вложений на ремонт, страхователь возвращает компании деньги в размере франшизы.

Регрессная

Регрессная франшиза применяется в процессе страхования гражданской ответственности. Сначала страховая компания полностью возмещает ущерб, нанесенный страхователем третьему лицу. Затем страхователь возвращает страховщику оговоренный в договоре процент.

Для наглядности рассмотрим пример. Если страхователь заливает соседа снизу, и сумма нанесенного ущерба составляет 50 000 рублей, а размер регрессной франшизы в договоре составляет 20%, то страховая компания выплатит третьему лицу (соседу) 50 000 рублей, а страхователь должен будет возместить компании 10 000 рублей.

Как правило, размер такой франшизы выбирается клиентом. Чем выше процент франшизы, тем более доступным становится страховой полис.

В имущественном страховании существуют и другие виды франшиз, но они редко используются. Поэтому мы не будем подробно рассматривать их.